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老龄化浪潮汹涌而至,面对养老你准备好了么

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 闫明

一提起退休后的养老问题,不少人觉得有退休金就很稳妥。

殊不知,在未来的几十年,如果我们的养老还仅限于依靠单位的养老金,这说明你对未来要面临的养老现状还没有足够的认知。

(一)

2021年5月11日,国家统计局官网发布《第七次全国人口普查主要数据情况》。数据显示,60岁及以上人口为2.64亿,占18.70%,其中65岁及以上人口为1.91亿,占13.50%。与2010年第六次全国人口普查相比,60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点,65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。

数据清楚地提醒我们,老龄化浪潮已汹涌而至。

复旦大学出版社刚出版的《保险与养老》一书中提及,纵观世界其他国家,人口老龄化伴随着经济的进步,通常在进入老龄化阶段时现代化已经完成,有丰富的物质基础。例如,日本、德国等发达国家进入老龄社会时,人均国内生产总值都在5000美元以上,而我国在步入老龄化社会时,人均国内生产总值才刚刚超过1000美元。

与世界上其他老龄化国家或地区不同,我们是典型的未富先老。

这让我们难免有点担忧,老龄化程度不断加深,等我们老了,我们能不能拿到足够的养老金?

回答这个问题,我们先看看国家养老金的储备情况:

从中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告(2019-2050》来看,未来我国的养老金缺口仍然很大,预计养老金当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大,在不考虑财政补助的预测下,赤字将愈发明显,看下面的图表,会帮助我们理解这个问题:

数据来源:中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告(2019-2050》

所以,现在退休的人能拿到不错的退休金,并不代表将来要退休的人也一定能拿到充足的退休金。

面对这样一组精算数据,我们多少会有点惊心!

(二)

不过国家早就开始布局想办法了。

我国的“十四五”规划中明确要求,要实施积极应对人口老龄化国家战略,培育养老新业态。国家现在布局的养老保障体系主要包括三大块,第一支柱为政府主导的基本养老保险,就是以上我们谈的退休金。

在此基础上,我国还设立了企业年金制度,又称企业退休金或雇主年金,这就是俗称的第二支柱。

说起来,作为第二支柱的企业年金,起步不晚。

2003年,中央企业第一单企业年金计划正式启动,2004年,企业年金制度框架正式确定。

从2004年至今,经过了17年的不断发展,市场上涌现出了一批成熟的、专业的企业年金管理机构。

2015年初,国务院印发了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(国发[2015]2号),要求机关事业单位在参加基本养老保险的基础上,为工作人员建立职业年金。

在过去的十年间,企业年金与职业年金都取得了一定的发展。截至2019年底,企业年金基金规模近1.8万亿人民币,覆盖超过了2500万职工以及9万家企业。

职业年金虽然起步较晚,但是,由于缴费比例较高,且在事业单位普遍实行,发展前景乐观。截至2019年5月份,职业年金基金规模6100亿元,参与职工近3000万人。

参与企业年金和职业年金的人口总数,加起来也不过6000万人。

透过以上的数据我们看到,作为第二支柱的企业年金和职业年金,虽然稳中有进,但对于一个14亿人口的大国,覆盖面还是小的。

说的更明白一些,与基本养老保险不同,企业年金不属于强制性社会保险,参与企业主要以央企、地方国企和大型民企为主,对于绝大部分小企业来说,他们不愿意为职工的养老再拿出额外的一笔钱。

(三)

这就让我们不得不转而考虑一下作为第三支柱的商业养老保险。

发展养老金第三支柱是保证我们将来退休有钱花的最重要的突破口。

养老,还是要靠老百姓自己。

但对于普通的老百姓来说,商业养老险的产品很多,也很复杂。

按照产品的性质,养老保险其实可以简单分为两类:

一是纯储蓄型的产品,类似长期存单的增额终身寿险

说白了就是找个安全稳妥的地方(即保险)把钱存起来。只要不是头几年就退保,收益率就相对固定。

二是终身固定领取的年金险,这类产品,就相当于是每月社保养老的补充。

前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身。

因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高。

现实的生活压力让人们只关心眼前,无暇思考更长远的事情。

但,养老问题需要及早规划。买养老保险就如同养一个孩子,我们养它几年或几十年,当我们老了,它才可以来照顾我们的余生。



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原文地址《 老龄化浪潮汹涌而至,面对养老你准备好了么》发布于2021-10-15
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